《参考消息·北京参考》2013-07-15 05版

　　写字楼的门口，或是一个较引人注目的角落，简单的桌椅，一张立体的宣传图，还有摆在桌的上那些要被送给开卡人的各种各样的礼物——也许，在很多人的印象中，信用卡“圈地”时代的印记依然清晰。

　　不过，时至今日，银行办理信用卡的各种“小摊”已然鲜见，迎来的却是另一番景致：各种各样的网上信用卡申请通道、网上商城各种分期的优惠宣传等等。

　　随着信用卡发卡市场逐渐趋于饱和以及互联网金融时代的到来，信用卡正在迎来自己的“新征途”。

已经远去的“跑马圈地”时代

　　“今年我看到了不少关于某某银行信用卡搞优惠活动的宣传，力度都比较大。我也是某银行的一位信用卡老客户。就我自己而言，看到这样的宣传，其实还是很心动的，但我已经有了一张信用卡，虽然这家银行信用卡的优惠可能不是最多的，有些费用还收得比较高，但现在用起来安心，我也放心，始终舍不得改换其他卡。”这是一位手中只持有一张信用卡并使用了5年的某行信用卡老客户的话。

　　当然，对于改换其他银行信用卡，即使有利可图，但随机采访的数位老用户均表示会慎重考虑。持卡人长时间养成的习惯依赖性，始终潜移默化地影响着持卡人的选择。

　　而从银行方面看，之前在一些人口稠密的广场上或者写字楼中，时常蜂拥的信用卡临时办理点目前已然不多见。同时，记者发现，往年开信用卡即送礼的银行活动目前也已经不多了。

　　记者也了解到，不少银行更是在去年开始就已经收紧了办理信用卡的政策。

　　一位业内人士告诉记者：“事实上，随着前几年各银行大刀阔斧的进行信用卡‘跑马圈地’，国内整体的信用卡市场格局已经形成。”

　　据公开信息显示，随着2012年银行年报披露收官，各行的信用卡业务也随之呈现在市场面前。以2000万、1000万张发卡量作为“分水岭”，中国信用卡已经呈现出三大阵营的格局：以工、中、建、农、交和招行、广发银行为代表的第一梯队，以中信、民生银行为代表的第二梯队，以浦发、华夏为代表的第三梯队。

　　上述业内人士表示：“在过去的几年时间内，银行为了抢占市场份额，把重点都放在了信用卡的市场推广方面。但国内信用卡发卡人群基数看似庞大，实际上按照信审标准，剔除大量不能办卡的群体后，真正适合发卡的用户基数已经很小。”

　　央行数据也显示，截至去年底，银行累计的发卡数量为3.3亿张，几乎已经达到了“相对饱和”的程度。

　　我爱卡网站的分析师表示：“从2012年的年报也可以看出，去年银行刷卡比例就已开始上升，交易额、刷卡消费的金额、增长的速度也很快，信用卡已经开始由追求发卡量转变为追求用卡量。这是一个利好的变化。”

　　银律网分析师则指出，信用卡“跑马圈地”的时代正在悄然远去，国有银行以及规模较大的股份银行发卡量已经达到几千万级别，完成了原始信用卡客户积累，开始向精细化营销转型。

　　一位80后的网购达人告诉记者：“今年我刚参加工作就办了某行的一张信用卡，主要是因为持该款信用卡可以在某商城的一个固定时间段享受半折的购物优惠。如今两个多月过去了，通过这张卡我已经购买了四五件衣服。由于我都是在可以享受优惠的时间段购入的，打完折后算下来共节省了数百元。”

　　而记者发现，目前，受到此类诱惑的年轻人并不在少数。

　　记者通过登录各银行官网也了解到，今年以来，各银行推出的各种刷卡优惠力度明显开始增多，对于网上商城，尤其是分期业务的投入力度明显增强。

　　不过，记者同时发现，银行推出的优惠活动多以刷卡享折扣居多。直到现在，打开部分银行网上商城，依然能看到“商城乐享日，半价或买一送一”等字样的优惠活动宣传。

　　我爱卡网站的分析师表示：“目前银行追求用卡量，主要体现在对客户用卡的鼓励手段上，比如对分期业务、网上商城的投入加大等，再就是银行在客户用卡环节上给出的一些优惠折扣政策，比如中信银行今年搞的‘9积分计划’，广发银行今年推出的‘广发日’活动等等，这都能对信用卡市场起到良好的刺激效果。”

　　此外，记者观察发现，今年以来，银行除了与“电商”合作力推信用卡消费外，也有部分银行试图通过对信用卡部分费用的减免来刺激信用卡持卡人消费。

　　比如，中资行的部分银行今年来先后暂免或减免了其信用卡的部分手续费。如建设银行、兴业银行等调降了部分分期付款业务的手续费，中国银行在近期也暂免了信用卡超限费、补发卡、重置卡、提前换卡手续费、境内查阅签购单手续费、短信服务费等11项费用。此外，还有银行对特定信用卡年费进行了减免。

　　记者同时还了解到，今年以来，不仅中资银行，还有数家外资银行也对信用卡的相关收费进行了减免。

　　比如，今年5月份，东亚银行就取消了信用卡溢缴款领回手续费及国外交易汇兑手续费。其他数家外资银行也在今年的不同时间段，不同程度地下调或减免了部分手续费。

　　“对于银行而言，信用卡的盈利主要来自年费、刷卡佣金和利息收入。为了保证活卡率、激发客户用卡热情，商业银行对于部分收费项目采取优惠措施也在情理之中。”上述业内人士表示，相比以前，各家银行只注重发卡量，但现在开始转向发卡质量，通过这些减免优惠，可以吸引刺激更多的持卡人消费，从而为银行带来多重业务收入，这比单纯收取手续费能获取更多的收益。

       谁将撬动信用卡市场格局?

　　想要撬动信用卡市场格局，当然离不开好的银行服务。

　　好的银行服务是什么?在记者看来，就是客户在享受银行服务时能得到一种良好的身心体验。而这种良好的体验需要的恰恰是创新。

　　事实上，也就在10多年前，消费者对于银行卡几乎没有选择偏好，反正工资卡是哪家就选哪一家，最多选择家附近比较方便的银行，无外乎工农中建交。也就是说，网点的布局决定了其银行品牌的选择。

　　而进入互联网时代之后，招商银行异军突起，成为很多白领共同的选择。这些曾受尽大行复杂流程和漫长排队折磨的消费者，终于下决心把大多数资产转到了招行，成为其忠实客户。

　　时至今日，招行的成绩有目共睹。据公开资料显示，截至去年底，招行就以4484万张信用卡的发行量稳居国内第二。

　　而招行之所以能抓住如此多的客户，凭借的正是其当时提供的良好用户体验，通过创新服务，让客户充分享受到了便捷的金融服务。

　　不过，目前，各银行的服务都在趋于同质化，招行很多原有的优势已经不在，其他银行的一些创新优势反而在日益凸显，尤其是在移动互联网银行以及业务办理速度等服务上。比如，据记者了解，目前招行办理一张信用卡可能需要15天左右，而有银行竟然可以在一天之内帮助客户办理完信用卡。

　　创新在改变客户的选择，银行也在因创新而得到提升，这是目前的大势所趋。

　　当然，想要撬动目前的信用卡市场格局，在记者看来，把握住未来的市场空间也是关键。

　　从短期的5至10年间最主要的可供银行发掘的信用卡客户来看，80后与90后无疑将是信用卡市场上最强大的主力军。

　　无可否认的是，目前很大一部分80后与90后都具有超前消费的习惯，其中有不少人刚刚参加工作，没有过多的积蓄，是典型的“月光族”，而信用卡透支的特性刚好可以满足他们的需求。

　　这部分人群往往都有一个特性，那就是“宅”在家里。购物消费时，网络往往成为他们的必经渠道。无论是手机也好，电脑也好，总之，他们对于享受金融服务的体验已经开始脱离了银行柜台。

　　或许，正如某股份制银行的一位负责人所言，今天，发展信用卡业务，仍需要继续围绕以下几个关键环节。

　　在积极借鉴互联网、移动金融等新兴领域发展经验的基础上，把IT科技更深地融入到金融服务中，能够进一步解决便利性的问题。

　　例如，把信用卡与手机SIM卡双卡合璧，或与银行借记卡双卡合壁，探索网络/手机等无形信用卡服务等。而通过把信用卡和便捷工具绑定，信用卡自身也将更具便利性。又比如，银行把以前十多个工作日的办卡流程进一步压缩，甚至未来逐步实现即时完成，客户的体验必将进一步提升。

　　总之，银行想要挖掘这部分人群，就必须通过创新满足他们日益多元化的需求。谁能抢在其他银行之前给予他们更便捷的服务享受，谁或许就能赢得他们的信赖，改变未来的信用卡市场格局。

　　(北京参考记者 高小)